【摘 要】互联网是20世纪以来人类最为重大的一项科技发明，它能够有效地提供人们在网络社会交流中所需的各种信息。随着互联网在全球的普及及广泛应用，网上银行、手机银行、第三方支付、P2P网贷等金融创新业务在我国蓬勃发展，形成一种全新的金融模式——互联网金融。目前，互联网金融迅猛发展，对金融机构尤其是银行业产生了巨大的冲击。未来，随着互联网金融的发展与壮大，将会与商业银行展开更加激烈的竞争，甚至改变银行业的经营模式和运行格局。
【关键词】互联网金融;商业银行;个人理财
【中图分类号】F832.2 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2019）12-0146-02
1 互联网背景下商业银行个人理财发展现状
1.1 个人理财业务规模扩大
近年来，国内商业银行争抢存款的竞争日渐激烈。理财，作为一种转化存款的方式，也一直是银行吸引存款的招牌。商业银行理财产品的发行规模逐年增长。据中国证券网统计，2007—2012年，我国商业银行发行规模增长了4 000万亿元。2003—2016年，基金发行总数增加了800多只。理财规模的扩大并不意味着我国理财业务正在良性有序地发展，也有可能是国内商业银行为了吸引存款所做出的不得已的办法，国内个人理财业务的发展还有很长的路要走。
1.2 个人理财产品增速下降
截至2017年底，全国共有562家银行业金融机构有存续的理财产品，理财产品数达9.35万只，理财产品存续余额为29.54万亿元，较年初增加0.49万亿元，比2016年增加5.06万亿元;同比增长1.69%，全年增速同比下降21.94个百分点，月度同比增速曾连续8个月下降。2017年，银行业理财市场累计发行理财产品25.77万只，累计募集资金173.59万亿元。
1.3 个人理财业务潜力巨大
我国的银行个人理财业务还停留在代理销售理财产品等较为低端的理财服务，尚不能为客户提供个性化的资产保值增值服务，所以无论从我国个人理财产业的多元化还是产品层次，都远远落后于发达国家。但由此也可以说明，我国商业银行个人理财业务发展潜力巨大，想要占领市场获得更高的份额，还需要进行大量的金融创新，以提升银行的核心竞争力。
1.4 利润持续压缩
以往，商业银行因为其金融机构单一和社会可信度高，能够以较低的成本吸收资金，但现在商业银行需要通过竞争留住资金。个人理财产品短期化格局已显现，但为了满足客户高回报的理财需求，理财产品收益率不断提高，导致银行在个人理财产品业务上的利润被压缩。据统计，截至2017年，市场理财产品平均年化收益率已经从3%升至7%。银行业务收入的比例自2011年显著下降，部分银行甚至出现了银行利润负增长。随着竞争的加剧，银行利润会进一步被压缩。
2 互联网背景下商业银行个人理财发展面临的挑战
2.1 缺少专业的数据分析与在线服务平台
互联网金融依靠云平台和大数据分析平台，可以通过快速分析大量客户的数据来了解客户的信用情况、所处行业、理财需求、风险偏好，这是互联网金融能够快速创新的基础。而传统银行依赖于传统的客户收集模式，银行网点收集到客户的信息后才进行汇总，所需周期长，人力成本高，信息获取不完善，不能有效地为客户提供方便快捷的个人理财服务，也让银行难以进行金融创新。
2.2 银行个人理财产品同质化严重，门槛较高
目前，中国商业银行提供的个人理财产品主要为销售基金、保险、债券等金融产品，只是对银行中间业务进行一个整合，并不是真正地为客户进行资产的保值增值。某些银行也曾推出相应的理财中心，为客户提供储蓄、基金、国债等一站式个人理财服务，但是其理财产品种类单一，理财从业人员素质较差，并不能让客户实现个人理财目的。此外，银行个人理财服务缺乏品牌意识，在开发出优秀的理财产品后，不注意保护自己的品牌，其他银行直接进行模仿，甚至直接抄袭，导致市场上的个人理财产品千篇一律，毫无创新，使市场进入恶性循环。
2.3 商业银行支付功能逐步弱化
以往，傳统商业银行一直占据着支付中介霸主地位。互联网金融的出现让它们的霸主地位受到了动摇。互联网金融因其开放性和便捷性，衍生出来的第三方担保交易、即时到账交易、移动支付，其便捷性和多样性都远远超过银行传统支付方式。随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行量和流通量越来越大，使用的用户越来越多，银行一家独大的格局将不复存在。
2.4 银行利润持续压缩
现阶段，我国商业银行的收入主要来源还是利差。但互联网金融的出现让它们不得不思考如何改变这一现状。微信曾经推出微贷，利用微信第三方大数据信用机构累计的个人信用档案，对急需资金的个人或小微企业提供小金额短期的快速贷款，非常适合个人和中小微企业快速资金流转的需求。一些资金需求者因为银行手续繁杂、审批麻烦而选择互联网金融贷款，导致银行客户大量流失。同时，第三方支付也大大降低了银行支付衍生的业务利润。客户被互联网金融高效、便捷、低成本等特点吸引走，商业银行的利润将被持续压缩。
2.5 “以客户为中心”的服务模式有待完善
在互联网金融模式下，客户的消费习惯和消费模式发生了变化，目标客户类型也在不断改变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。传统的银行实体网点的优势将不复存在，虽然部分银行建立了完整的、提供优质服务的个人理财中心，但是现在客户在互联网浪潮的冲击下，需要的是更快捷、更方便和高交互性的个性化理财服务。线上选购产品已经成为一些客户的习惯。如何能够更好地服务这一部分客户，让他们能够重新接受传统银行个人理财服务，是银行需要思考的一个问题。
3 互联网背景下商业银行个人理财的发展对策
3.1 建立互联网大数据分析与在线服务系统
目前，所有的互联网金融的信息资源、风险控制、金融创新都是依赖于大数据平台，但缺乏完整的体系和权威的可信度。而傳统商业银行恰好能在优势和劣势上与互联网金融互补，如果传统商业银行将这些优势和大数据结合，构造自己的互联网金融平台，把线上线下业务联系在一起，将会大大降低银行的运营成本，同时依靠大数据平台的信息获取和分析能力，进一步为银行降低非系统风险，提高运行效率。
3.2 与互联网企业合作实现共赢
传统银行个人理财和互联网金融各具优点和特色，因此在发展过程中可以相互借鉴。互联网金融拥有更加丰富的信息资源，大数据分析可以让他们精确选择客户，并针对这类客户量身定制金融产品和服务，与传统商业银行相比，互联网金融具有更强的主动性。互联网金融本身是一种普惠金融，门槛低，相比传统商业银行动辄数万元起的金融理财产品的入门标准，互联网金融的出现，使得全民都可以进行个人理财。
3.3 强化传统商业银行线下业务
虽然互联网金融以灵活的产品设置和便捷的参与方式抢占了部分传统商业银行的业务，但是传统商业银行业务因为审核严格，稳定安全，严格遵守健全的银行制度，在金融市场中还是有较强的竞争力。只要坚持金融创新，发挥商业银行在多年实体运作中积累下来的资本和优质客户的优势，就能有效缓解互联网金融带来的冲击。
（1）加强客户营销。对于高端客户，要建立完整的服务生态链，为其提供一套完整的金融解决方案，提供各类金融服务，将存款转化为理财产品;对于普通的客户，针对不同的具体情况，为其订制专门的个性化资产保值增值方案。定期举行客户交流会，建立理财氛围圈。举办个人理财交流会，推广宣传个人理财，推动中国个人理财业务的发展和普及。
（2）产品创新。传统商业银行应该积极进行金融产品创新，提高创新型金融产品竞争力，推动行业金融创新风气，促进个人理财行业产品良性循环。例如，2016年长沙银行与“梅溪新天地”联合推出的商业促销返利活动，推广其旗下湘荣利理财产品大获成功的案例就值得借鉴。
（3）优化理财体验。互联网金融最大的特点就是客户体验好，商业银行开发创新理财产品时应更加注重客户体验，给客户提供方便、快捷且通俗易懂的个人理财服务，尽量简化理财产品，避免复杂的、高风险的个人理财服务，针对客户进行精确的个人资产增值，加强客户体验的同时扩大市场份额。
4 结论
互联网金融的出现虽然对传统商业银行个人理财业务有较大的影响，但是互联网金融制度尚未完善，部分风险不可控，资金盘较少。只要商业银行敢于创新，勇于实践，与时俱进，积极开发全新个性化的理财产品，将现阶段最新的大数据等互联网科技应用于自己的业务拓展，占领全新业务流量入口，在开发新业务时强化自身优势线下业务，就一定能在互联网浪潮下，开创自身发展、各方和谐共赢的新局面。
参 考 文 献
[1]刘源远，陈珍.互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展策略研究[J].长江丛刊，2016（6）.
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