[摘 要]我国的经济一直处于稳步高速的发展状态，尤其是最近几年，国内的消费水平正在逐渐提高，人们的生活水平与之前相比，已经有一种翻天覆地的变化。但是既然谈到了消费的话题，那么首先就离不开金融这两个字。而且中国的互联网发展得很快，互联网对金融消费也有一定的促进作用。互联网金融的市场前景也是非常广阔的，但是这其中也存在很多的问题，也有一定的风险。而我们也会通过这篇文章具体地探讨互联网消费金融的风险管理。
[关键词]互联网;消费金融;风险管理
[中图分类号]F724.6[文献标识码]A
国家采取了很多的政策来刺激消费，而且网上的消费在一定的程度上对实体产业也会有很大的影响。越来越多的公司也开始走向线上与线下的服务模式。我国是在2010年的时候，开始正式开设互联网消费的试点，由于政策的大力扶持，加上这一块也有很大的缺口，所以越来越多的互联网金融企业开始成立，开启了他们崭新的道路。不过很大的原因是这些公司对这项业务没有过多的经验，对金融行业的敏感性也不是很强，所以在运行的时候也存在很多的问题，比如信息的真实程度或者是信息缺失等类似的问题。同时金融也是与风险相挂钩的，一旦出现任何的纰漏可能会对公司以后的发展造成严重的影响。
1 研究互联网消费金融的背景和意义
1.1 互联网消费金融的背景
电子商务在我国已经发展得非常成熟了，而且电子商务也是支撑我国经济快速发展的主力军之一。在网上买东西的时候，就必须要在网上付费，这样从金融方面来看，提供必要的互联网金融服务是必不可免的。互联网金融的发展对传统企业的交易模式也产生了一定的冲击，同时也刺激了相关的企业，不断地对自己企业的服务水平进行升级，越来越多的企业开始把战略转移到互联网金融上来。
1.2 互联网消费金融的意义
经过这十多年的发展，虽然看着互联网金融发展的如此之快，但是这毕竟是一个新兴的产业，还正处于发展的过程中，在各个方面都有很多需要进行升级改进的地方，比如说一些制度指定的严格程度，产业模式该如何进行转变，监管该如何全面落实到位等，这些都是需要进一步进行研究并且验证的地方。就以研究来说，很多的研究模式只是针对理论进行研究的，并没有将其运用到实践中。所以有针对性地根据一些数据进行搜集讨论也是非常有必要的。
2 什么是互联网消费金融
互联网消费金融是一种全新的金融服务模式，与传统的消费金融不一样，一般传统的消费金融只能通过金融机构来提供一些用于消费的贷款。互联网利用其独特的魅力将这种方式进行升级，通过网络就可以进行消费。比如说你可以在网上理财或者是进行信贷。最常见的例子就是大家平时所用的蚂蚁花呗、京东白条、360借条等。这些根据不同的消费阶层，为消费者们提供一定的相应的金融消费业务。其实本质上就是将传统的金融消费模式与互联网相融合而产生的。这样在一定程度上也弥补了其不足之处，而且扩大了相应的服务范围，在一定程度上也提高了相应的效率。
3 互联网消费金融风险的模式
很多的人都开始把目光放在了互联网金融的领域，而我国的互联网消费金融主要有四种模式。第一种模式是电商平台的模式，以淘宝、京东这些为主，它们所拥有的消费者群体大多数是一些年轻人，并且也是根据不同的用户，给他们提供了不同的额度，相当于一种小型的信贷模式。当你消费得比较多的时候，可能一时之间还不上，就会采取分期还款的方式，这样就会产生一定的利息，这也是这些电商的主要盈利手段。
第二种模式是一些商业银行的线上的消费金融模式，因为互联网带来的便利，很多传统的银行开始把他们的业务发展到了线上，通过网络给用户提供一些贷款。其实这种方式就是银行提高自己竞争力的一种方式，用户可以在网上申请，将自己的个人信息填好以后提交给银行，如果审核通过后银行就会将相应的额度发放到用户自己提供的银行卡中。
第三种模式是互联网消费金融公司模式。通过国家的银监会证券会审核通过之后，这样的公司才可以成立。这些企业并不是属于银行的企业，但是他们可以给消费者们提供一些小额度的贷款，这种贷款当然并不包括房贷和车贷这样的大型贷款。
第四种模式是基于P2P平台的消费金融模式。这种模式其实就是属于网贷，当今很多大学生都喜欢进行网贷。其机制是，一些资金比较富裕的人，通过某些平台将自己的闲置资金放在网上然后有需要的人就可以通过这些平台进行贷款。
互联网消费金融的主要特征就是其额度一般是比较小的，而且相对来说也是比较分散的。但是其带来了很大的便利性，而且比较的高效。对于一些比较急用钱的消费群体来说，只需要在网上填一下自己的个人信息，在购物的时候就可以进行贷款，提高了效率。这种模式主要针对年轻的消费者群体，而且他们的收入相对来说比较低，例如大学生，他们几乎没有收入但是在购物的时候，却可以尽情购买自己喜欢的东西。还有一种特征就是其进行消费的场景也是具有多样性的，并不仅仅只是针对网上的消费。你也可以在实体店中进行消费，就以蚂蚁花呗来说，因为其用户的黏合度已经比较高了，所以很多的实体店铺都是大力支持花呗付款的。
4 互联网消费金融存在的风险
（1）首先其存在流动性不足的风险。因为资金是具有流动性的，互联网金融发展得这么快的情况之下，很多刚起步的互联网金融公司并没有其针对资金外流所带来严重后果的措施。这样就可能会导致他们如果提现的话会比较困难，进一步就会影响公司的正常的运转，最终也就倒闭破产了。
（2）其也存在信用问题的風险，信用问题主要有两个方面，一个是平台自己的信用风险问题，还有就是当需求资金的时候也存在一定的风险。因为在网上贷款的时候并不能确定贷款人的一些基本的信息，他也可能有还不上的时候。还有就是监管的不到位，当投资者进行投资之后，会出现一定的损失。
（3）在操作的过程中也是有相应的风险的。操作的风险一共有两种，第一种是平台自己的操作控制问题，还有就是用户对自己操作也是有风险的。平台自己的体系如果不是很完善的话，就会造成第一种风险上的失误。如果用户贷款以后，没有比较专业的人的指点的话，自己在进行资金操作的时候，就会产生相应的损失。
（4）市场自身也是有一定的风险的。金融操作是有风险的，那么金融市场当然也不是风平浪静的。互联网金融市场并不由其自己的市场所决定，当房地产市场或者是股市出现波动的情况，都会都对其造成相应的打击。
（5）其也存在相应的法律风险。如果没有法律的存在就不可能有市场的稳定，正是因为互联网市场刚刚起步的原因，在法律层面来讲，很多的问题我们之前都没有遇到过，就好比是摸着石头过河一样。很多存在的问题缺乏相应的法律与之匹配，这样也可能会有一些不法分子从中投机取巧，进行非法集资。
5 针对互联网消费金融风险采取的解决方式
（1）建立较为完善的征信体系。为了完善这种征信体系，国家也开始发布相应的战略计划，并且发布了相关的法律法规。同时也加大了对征信体系的扶持力度，从本质上来看，加快银行对用户的征信工作是很有必要的。
（2）摸索监管的方法。国家也要对很多互联网金融平台进行了严格的监管，同时也要在这个过程中不断地摸索新的监管方式，也是为了让一些不法商家退出这个市场，保障正规公司和用户的合法权益。
（3）加大对消费者权益的保护力度。因为这是新兴的产业，很多的用户对这个并不熟悉，所以如果没有相应的权益保护方式的话，没有用户想要体验这种新的消费模式。
（4）对于平台自身来说，其也应该建立自己内部的评级体系。一个平台如果想在这个市场上生存下来，不仅仅要对用户做好信用评价工作，同时也要不断地升级自己内部的体系，从而可以将平台和用户更好地对接起来。
（5）完善惩罚机制，当用户如果不能按时还款的时候也要有相应的机制与之对应，可以催收也可以对其进行罚款，最后实在不行只能把用户进行拉黑了，这种惩罚机制也是对客户的督导。
6 结语
互联网消费金融体系虽然并不是很成熟，但是国家也在有针对性地提出相应的对策来进行调整。无论是从平台来看还是从消费者的角度来看，降低其中存在的风险是非常有必要的。这也是通过这篇文章，给大家所传达的一些观点。
[参考文献]
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